数字化浪潮加速了各行各业的融合发展，有力驱动了科技创新和场景创新。正在进行中的“阿里巴巴诸神之战山东站暨智汇谷创新创业大赛”涌现了诸多具有发展潜力的优秀创业团队和科技创新项目，创头条对其中优秀的参赛企业进行系列报道，本文是该系列报道之一。

中科柏诚董事长  王德敬

当原有的头部互联网金融等公司展示了去金融化的意愿，折射出金融科技公司在不断变化条件下的多种发展可能性。经历监管以及网贷清退的阵痛，金融科技的下半场——竞争力转向“科技”。而这个发展业态的转变，也为立足于技术和产品的金融科技公司带来更多的思考和发展机遇。

中科柏诚是一家于2010年成立的金融科技公司。彼时，互联网金融概念还未兴起浪潮。中科柏诚的商业模式为面向银行开展B端服务业务，以金融科技产品为基础，以银行业务运营为核心，协助中小型银行共同搭建开放银行这一平台运营模式。

在积累和探索中，中科柏诚将目标锁定在服务中小型银行及小微企业，服务客户包含交通银行、浦发银行、昆仑银行、泰隆银行、杭州银行、贵州农信、库尔勒银行、廊坊银行等。

中小型银行需要转型：从柜台走向数字和开放运营 

互联网金融的爆发式发展，也让中科柏诚的发展经历过抉择。

“公司成立不到三年的时候，面向C端的第三方理财、大大小小网贷平台开始出现，且风头日盛。彼时，早期进入网贷等领域的个别平台确实挣得了不少快钱。那时，我们的想法是国家在这块业务的金融监管是不清晰的，且多数平台也确实缺少优秀投资标的，所以我们并没有选择这种激进的商业模式。”中科柏诚董事长王德敬告诉创头条。

从业过程中中科柏诚董事长王德敬看到，一方面，中国的消费信贷余额在不断上升，且主要放款单位来源是银行等金融机构；另一方面，银行业用于小微企业贷款的余额增长空间巨大，且诸多中小型银行的开放运营能力并不强，多数从事最传统的柜台交易业务。

“从这个信息可以看到，信贷领域的生命力十分强劲。做银行的金融科技生意会有广阔的空间，且对于初创性公司来说，中小型银行和小微企业或可作为突破对象。”

“因为，目前来说大型银行每年在金融科技上的投入已经非常巨大，但是中小型银行的整个运营体系的投入并不算多，导致系统不够科技化，经营成本、银行获客、风控和资产管理等能力有限，且小微企业融资难一直是个大难题，我们希望通过自有研发的金融科技产品助力银行提升信贷盈利能力，帮助小微企业缓解融资难题。” 

信贷金融+产业金融模型

如何助力中小型银行从柜台交易走向数字和开放运营？ 

中科柏诚在2018年推出了信贷金融科技和产业金融科技产品。 

信贷金融科技产品主要是通过与头部机构合作，帮助头部机构获得银行授信，并将该机构的系统与银行系统对接并最终实现放贷。 

“行业头部企业需要获得银行授信，且要与银行的系统实现对接才能完成放贷业务。我们的系统帮助银行分析和筛选产品，且整个系统和升级都是免费的，系统归属银行，旨在逐步帮助银行建立产品设计能力，也符合中国银保监会去年5月公布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和今年2月20日发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。”王德敬介绍，“这样我们希望能够凸显合规性高、适用性高、降低资产风险以及降低银行运营成本的优势。”

“我们虽然在2019年才上线开放银行系统，不算早，但归结于之前长达近10多年为银行做服务的数据和经验沉淀，协助企业能在2个月内获得银行的授信，3个月内完成企业和银行系统的对接，从而快速实现业务落地。” 

产业金融板块中，中科柏诚的做法是与上市公司、国企、央企等企业合作，并将企业的业务数据抽取整合为银行可识别数据后，帮助上述企业的上下游企业获取银行授信，实现线上放贷，构建产业金融服务体系。 

凭借产品的驱动和生命力，中科柏诚在阿里巴巴诸神之战山东站暨智汇谷创新创业大赛海选中以突出的表现入围总决赛；在此前，并连续获得维京投资、聚励资本、万融资本、新创基金等投资机构的资金扶持。 

在公司业务方面，王德敬表示，中科柏诚2020年累计实现放款规模数百亿元，在贷余额超百亿元。 

未来，在开放银行系统的基础上，中科柏诚计划推出依托物流企业及金融行业资源的“物流场景金融”、“产业金融”以及“数字城市+金融服务”。 

以产业金融为例，中科柏诚为通过科技手段赋能中小型企业经营，优化产业链条经营管理手段，提升企业经营管理效能。通过区块链、大数据、人工智能等技术，助力其便捷对接各类金融机构并获得融资服务。 

此外，在技术底层搭建上，中科柏诚表示已将部分系统部署在阿里云上，以保证数据信息拥有更安全和可靠的计算和数据处理能力。

不过，开放银行的业务的赛道竞争依然十分激烈。如何在对手环伺下奔跑？中科柏诚依然还在路上。

本文作者：沉舟，邮箱：chenzhuo@ctoutiao.com

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