【前沿】独角兽变身黑马 全球金融科技缘何劲刮“互联网保险”旋风？！

12月15日，澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures联手KPMG（毕马威），发布《全球金融科技100强》报告（下简称报告），该报告囊括了来自亚、非、欧、美等地区的100家金融科技公司，涵盖面广泛，去年系首次发布。

本次报告有两点尤为引人关注，一是在全球最成功的50家金融科技公司中（100强榜单包含成熟金融科技公司50强和值得关注的新兴金融科技公司50强），有7家来自中国——去年只有1家中国企业上榜；另一个是中国首家互联网保险公司众安保险，名列百强名单榜首，美国互联网健康保险公司Oscar排名第二，除此还有5家保险公司登上百强榜——而去年没有任何保险公司入选。

这一年，究竟发生了什么？以至于全球范围内刮起一阵“互联网保险风”？成立仅仅两年多的众安保险，何以获得毕马威的青睐，位列榜首？

报告给出的“官方理由”如下：众安保险是中国首家互联网保险公司，是一家创新的互联网财产保险公司，它将大数据技术全程运用于产品设计、自动理赔、市场定位、风险管理等全过程。

梅特夫卡定律下的互联网保险

在中国，保险行业正面临“互联网+”风口，是明星企业诞生的热土。保监会数据显示，截至2014年，中国共有85家保险公司开展互联网保险业务，保费收入为870亿元，同比增长195%。虽然增长迅猛，互联网保险业务依然只占我国全年保费收入的4%，而美国互联网保险业务同期数字为16283亿元和15%，可见中国的互联网保险空间巨大。

这一背景下，基于互联网场景的保险公司“生逢其时”。2013年9月，具有“三马”股东背景（阿里巴巴、腾讯、中国平安）的众安保险正式成立，此后，在互联网保险行业的每一转折点，它都成为一个缩影。

公开资料显示，众安保险成立以后的第一个完整财年（2014年），即已实现盈利——这对传统保险行业来说无法想象。截至到2015年11月底，众安保险服务客户数3.56亿，服务保单件数33.62亿，其保险范围已覆盖电商、旅行、汽车、健康、O2O等多个行业。

互联网圈的“梅特夫卡定律”认为，互联网企业的价值与用户数的平方成正比。众安保险巨大的用户规模和市场潜力，使其受到投资者热捧，成立两年不到，众安保险A轮融资获得以摩根士丹利为代表的财团近10亿美元投资，估值达80亿美元，成为名副其实的“独角兽”。

正如日前众安保险CEO陈劲，作为唯一一家互联网保险公司出席乌镇大会时所言：“中国的科技金融是最有机会能够接近世界先进水平，而且有可能领先世界先进水平的重要领域。”

众安式的场景“改造”

电影《火星救援》中，面对茫茫火星，马特·达蒙依靠种植大量土豆存活下来，面对互联网保险这一蓝海，“场景化获客”就是互联网保险公司的“土豆”。

众安保险CEO陈劲此前接受媒体采访时曾表示，“互联网条件下，（保险行业）‘渠道为王’正转变为‘场景为王’，碎片化的场景整合以后成为有价值的地方。这是互联网保险和传统保险的主要不同。

成立两年来，众安保险开启了一系列场景化“改造”：以电商场景为例，其面向淘宝买家和卖家，推出了覆盖交易、账户安全、物流等在内的十余种电商生态保险，以期解决电商场景中的常见困扰，如保证金保险众乐宝可以帮助卖家减少资金投入，释放被冻结的保证金；“极保障”计划帮助买家解决大件物品退换货等。

这些为传统保险公司忽略的碎片化、小额保险需求，经过众安的标准化方案改造，可运用到类似场景中。比如众安与小米合作的碎屏险，就是基于智能终端产品的标准化保险方案，不仅适用于小米，通过局部微调后也可用于其他手机公司。

不过，“场景化”也意味着“碎片化”，如果用传统方法复制，成本高昂；众安保险通过搭建开放式平台，来降低商户的接入门槛，解决各类‘新兴互联网+场景’的碎片化保险需求；而依托云技术以及海量数据处理运算能力，这个平台可以接受日均千万甚至上亿笔的订单请求。

对“场景化”的重视，业已成为互联网保险行业的共识，今年11月，百度、安联保险、高瓴资本宣布联合发起成立互联网保险公司“百安保险”，基本设想就是通过搭建O2O和OTA的消费场景，以支付钱包作为支付工具，来切入金融服务和保险服务。

科技创新带来行业新增长点

互联网为保险行业注入“场景化”基因，而全球范围内硬件设备的创新突破，则为保险行业的发展提供了物质基础。如可穿戴设备、OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）、生物识别技术，直接带来健康险、车险等险种的变革。这或许也是今年一口气有7家互联网保险公司登上百强榜的重要原因。

以百强榜上排名第2的Oscar公司为例，它是美国的一家互联网健康保险公司，该公司通过互联网技术和远程医疗手段，简化看病及医疗理赔流程，并与客户保持实时联系，将防病和治病结合起来，敦促顾客主动对自己的健康状况进行管理，及早进行预防和治疗。其医保计划包含顾客咨询、问诊、用药等一系列环节。Oscar公司融资总额已经超过3亿美元，目前估值达17.5亿美元。

Oscar的成功运营，离不开两个技术因素——大数据和可穿戴设备。借助医疗大数据，才能对互联网健康保险进行重新定价，而通过扫描我们的生命数据，有助于提供“正确恰当的”治疗方案。另一方面，与医疗相关的可穿戴设备，既是获取大数据的物理设备，伴随其推广普及，也有助于进一步收集大数据，从而不断改进医疗诊断方案。Oscar的目标是让患者在找医生诊病之前先向保险公司寻求帮助，拥有“家庭医生”的感觉。

目前国内在医疗中应用可穿戴设备和医疗大数据的程度相对较低，但并不妨碍互联网保险公司在健康险领域的相关探索。

比如今年9月，众安保险与小米运动及乐动力APP合作，推出国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划——“步步保”。“步步保”能够根据用户的真实步数，进行合理动态定价，甚至免费，以此来鼓励用户积极运动。与Oscar的理念一致，步步保也希望通过介入用户的健康管理，降低赔付风险。

得益于OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）等技术的发展，财险中占大头的车险，也发生了一系列变革，比如UBI车险（以驾驶习惯为基础的定价模式）的诞生，就是基于硬件设备的创新。今年11月，众安保险也联合其股东平安，推出了国内首个O2O合作共保模式的互联网车险——保骉车险，保骉车险将采用多维度定价因子，如行驶区域、家庭、信用、驾驶习惯、行车历史等，成为我国车险费改以后的首个“互联网+”样本。

而在信保业务当中，众安保险引入了人像比对、指纹识别等生物识别技术，代替不能面对面接触的缺失；在甄别用户意图及反欺诈环节，通过实时计算用户终端的每一步操作轨迹，来构建用户行为量化模型。

互联网＋引擎，推动保险创新

移动互联网的渗透，云计算对降低计算成本的贡献，物联网、车联网技术的提升等，都在重构保险消费者的客户行为，互联网保险因之做出适时改变：一方面，互联网保险公司的硬件支持、信息存储、数据处理、客户交易，从新技术发展中受益颇多，另一方面，由于业务全程线上进行，传统的以面对面为基础的风控手段不再适用，互联网保险公司需要更多地进行风控体系创新。

以榜首众安保险为例，其保单处理速度最高可达10000张/秒，已进入互联网行业顶尖水平阵列。今年双十一当天，众安仅用6.5小时就处理完成2亿余张保单。

系统稳定性上，众安整体业务交易系统的可用性达到99.99%，与谷歌、亚马逊等互联网巨头处于同一水平。这些都是技术发展带来的直观效益。

另一方面，基于互联网保险海量、碎片化特点，其关键的风控环节也发生了改变。比如传统风控通过评分卡方式进行，而众安通过机器学习、精准模型等方式，对风险作出在线评估。以往需要人工鉴定的风险，互联网保险公司尽量用机器来取代。

考虑到互联网保险公司对技术的执着，这样的状况并不意外。像众安保险的技术部门人员，就占到了员工总数的一半，并且是首家将自有核心系统架构在阿里云上的金融机构。

经济下行中的互联网保险快车道

除了技术原因，全球范围内金融科技都处于上行阶段，也有政策引导因素。比如英国首相卡梅伦于今年7月份宣布支持一项由金融科技行业智库InnovateFinance提出的宣言，该宣言提出了让英国成为世界金融科技领域投资和就业主力军的大胆愿景。在中国，2014年8月，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，鼓励保险服务创新；继2013年给众安保险发放牌照以后，2015年7月，保监会又连续发放三张互联网保险牌照。

如今，代表着中国最优秀互联网企业的BAT，都已全面进入互联网保险行业。继蚂蚁金服、腾讯、平安发起设立众安保险以后，今年11月，百度、安联保险、高瓴资本也联合发起设立互联网保险公司百安保险，而京东金融也宣布进军保险行业。互联网保险市场未来或将上演“百家争鸣”；传统保险公司也认识到，互联网保险的出现并不完全是竞争关系，它也带来新的机遇：如产生新的保险需求，与更多客户产生更多接触点等。

宏观经济下行背景下，互联网保险业依然驶入快车道，随着互联网日益普及，大众网络消费支付习惯已经养成，物联网发展沉淀海量大数据，支持保险产品定价变革，互联网保险的强势爆发才刚开始，明年的百强榜，或出现更多互联网保险公司的名字。