长沙某高校大二学生尹某，在趣分期上借款6000元，因为逾期总共需要还款1.3万多元，逾期违约金甚至超过了本金；

河南牧业经济学院大二学生郑旭，因迷恋赌球欠下了校园网贷平台60万，因无力偿还最终绝望跳楼；

福建师范大学闽南科技学院一名学生，用十多个同学的信息网贷了70多万元，其同学们不停地接到催款通知；

......

一个个案例让人心绪难平，恶性的悲剧个案背后，显露出来的是校园网贷畸高的利率和额度，模糊的政策指向，野蛮的扩张和催收，空白的风控和监管，再加之越来越多用户理性丧失......已是红海一片的校园网贷平台，未来的路并不平坦，曾有人评价说，资本扭曲下的业务并不那么具有市场，通篇都是骗。

为什么网贷平台瞄准了大学生这一群体呢？先来看一下大学生这个群体的消费潜力和需求，到底有多大；

截至目前全国有3000多所高校，在校大学生约有3600万人，这个庞大的市场产生了上百亿的市场需求缺口，再加上当下的大学生是一群真正在互联网时代下生活长大，并且最活跃的用户群。这个群体受智能化生活的影响，改变了传统的消费方式和消费观念，超前消费行为随处可见，毕竟谁不乐意花明天的钱办今天的事呢！

现如今身边人一个个都拿着iphone抱着ipad，你每个月只有1000块生活费，家里收入也不高，于是为了心仪的iPhone，省吃俭用每个月省下300块，一年之后，终于可以买到旧款iPhone了。而现在出现一个平台，每个月也是300块，分分钟可以用上iPhone，只不过多交一点利息，满足购物心切的你会作何选择。

之前各银行曾针对校园群体开放过信用卡服务，给在校学生提供资金支持，后来由于各种原因，银监会权衡再三，还是叫停了这个服务项目。没有信用卡，无法提前进行消费，不能申请分期，但是消费需求仍大量存在,于是乎校园网贷在看准了这一切入点之后应运而生，且有如洪水猛兽一般横扫校园，资本的逐利性让这个市场迅速膨胀了起来，目前提供校园贷产品的平台主要有三类：

一是以名校贷、拍拍贷等为代表的P2P网贷平台；

二是以分期乐和趣分期等为代表的校园分期购物平台；

三是以电商网站衍生金融业务等为代表的传统电商平台提供的信贷服务。

拿趣分期来说，14年3月底上线，现在用户已突破1000万，可谓是极速发展——任何泡沫在破灭之前，都是充满机遇和利诱的风口，然而风口大了，暴露出来的问题也越来越多。

①用户获取方式稍显low逼，校园代理狂揽钱

跑马圈地第一步便是地推。

为了减少人力成本，很多校园网贷创业公司启用大量的兼职大学生参与线下地推，校园代理的操作风险和道德风险无处不在。线上刷屏、水军、软文，线下刷楼、贴海报，这就是趣分期等大多数校园网贷平台获取用户的方式。每到校园开学之际，各大网贷平台校园代理开始大肆宣传，学校里铺天盖地飞满街的贷款广告，海报贴在宿舍楼里，贴进了贴吧里，校园代理走进一间间宿舍向学生推销，通过微信扫一扫送奖品来获得关注度，再重点和需要用钱的同学说利息很低，网贷平台就这样钓上了一条条天真而又缺乏金融常识的小鱼。尽管都说不管是黑猫还是白猫，能抓到老鼠的就是好猫，可是这样简单粗暴的用户获取方式，最终势必会增大企业的风险。

②审核信息不严格，网贷就是你想贷，想贷就能贷

市场一大，抢夺客户源变成了大事儿，各平台为了拓展业务，一再降低贷款申请门槛，为了高速发展不计代价，很多平台只需要身份证、学信网信息、学生证、电话号码，就给学生放款，有些甚至凭学生证即可在线办理或者通过视频办理。

以趣分期和分期乐为例，来看看校园网贷平台是如何审核的。趣分期审核时除了必要的身份证明和在校材料，第一单要去面签，由趣分期线下团队完成。第一单有还款能力的，第二单才可以在线签约；

分期乐的审核包括线上审核和线下审核，线上审核是要对学生的学生证、学籍进行审核，线下审核是要到学生宿舍和学生签合同。

然而这样就没有漏洞了吗？现在信息如此发达，查到他人的身份证号等关键信息简直小菜一碟，信息被冒用进而出现被贷款的新闻也是迭出不穷，再加之校园代理为了完成指标稍一松懈，有时明知道是不合法的还在继续给学生贷款，甚至主动放水，更别提去评估申请学生的还款能力，得过且过的信息审核，害了学生也害了平台。资质审查不严或根本没有资质审核的直接后果就是易导致重复授信、“被贷款”、骗贷、平台坏账等风险。目前各个校园贷平台之间对同一借款人的借款信息还没有实现数据共享，这就可能出现同一借款人在多家平台同时借款，不仅容易诱导过度消费，更为恐怖的是过大的负债额度一旦出现问题就会比较严重。也有不少同学的信息被冒用，出现问题之后才发现自己已“被贷款”。种种问题在提醒我们，假若审核只是形同虚设，那它必将在为平台酝酿着后期更大的风险，对判断力和控制力不足的学生来说，也是极为不负责任的。

③服务费等各种附加费用是不能告诉你的的秘密

在探讨这个问题之前，我们先来看一下校园网贷平台的盈利模式，贷款平台的盈利主要是靠利息和服务费，还有一些分期导购平台会收取渠道商的导购费。也即要么把从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，要么和电商讨价还价，这便是校园网贷“商品低毛利+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。网贷平台与电商之间的回旋在这里我们不予讨论，在校园网贷服务中，学生贷款成本一般包括两方面，一方面是贷款利息，另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。而“利率低至0.99%每月”，“零首付、零利息”这些字眼对于涉世未深的大学生来说却都太诱人，一些学生只注意到利息低，却忽略了综合借款成本很高。事实上许多网贷平台都是虚假宣传，据调查纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%至25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上，而某些平台表面上说是无利息、低利息，实则利用大学生理财知识的欠缺，一些没有明确说明的服务费、管理费、交易费等加费用一经加总，甚至比利息还高，变相的增高了利息，有的平台利息费用高达30%，有高利贷之嫌。

④高额罚息不断惹争议

高额罚息一直是校园网贷平台“经久不衰”的争议点所在，其实很多分期平台或者借贷公司都没有在用户申请分期时，主动、明确地告知逾期还款会造成怎样的后果，或者将要如何赔偿，这也让一些同学并不清楚拖延还款要负担多少，进而造成日后负债累累，罚息超过借款本金的事情也是时有发生。以目前市场上主流的网贷平台为例，名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，爱学贷用户分期还款逾期的违约金，为按逾期天数每日收取每期应付未付款项的1%；“趣分期”对用户消费分期逾期的滞纳金施行每日万分之五的政策，还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。我们不禁大胆猜想某些平台在前期学生咨询时，客服棱两可的态度模，没有提前警示学生这些后果，是否也正是在期待学生会出现逾期不还款的行为呢？

高额的罚息套牢的不仅是学生未还上的钱，说大了还有学生的未来。

⑤不怕你还不上款：多方威胁+父母兜底

大学生有的只是学生这个声誉价值，而且还是虚拟的。没有的则很多，无收入也没有信用记录，在金融行业内称之为白户，还款来源无保障，还款计划无概念，信用风险比较高。同时各大网贷平台没有办法了解用户是否在不同的分期平台过度消费，并且审核不严格导致对学生用户的信用状况和还款能力不甚了解，逾期催收是另一大难题，网贷平台似乎对待逾期不还钱的学生也有自己的法子，因为学生用户和社会人士用户不一样，他们在校有学业和声誉捆绑，在外有父母兜底，一旦出现逾期不还款现象，就可以采用宿舍催收、联系辅导员、联系家长等方式，更有甚者采取暴力催款方式，比如将名字被大字报贴在校园，或者连环电话威胁催账，尽显无力与粗暴。

裸条刷新了校园网贷的无耻境界

近日就爆出校园网贷跟学生搞“裸条”贷法，让人着实汗颜。所谓“裸条”就是指当学生进行借款时，以手持身份证的裸体照片替代借条。当日后发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片，以及跟学生父母联系等手段为要挟，逼迫大学生还款，而这种“裸条”，几乎都发生在女大学生身上。暂且不说这些女大学生是抱着什么样的想法就范，同意配合拍裸照等一系列要求于情于理都不合理，由此可见，校园网贷发展到如今刷出了突破道德与法律底线的无耻新境界，如此悲伤的借贷，只会让这个本就在灰色地带游走的平台，加速走向灭亡。

过好今天，校园网贷明天的路在哪里？

尽管大学生大多数已成年，但碍于其缺少社会经验、大多无收入来源、法律意识淡薄、金融风险认识不足，所以作出的消费决策与其经济承担能力往往存在很大的差额，同时校园网贷也极易诱导大学生过度消费，但无奈学生分期消费这块蛋糕实在太大，无情的资本市场还是决定吃下这口蛋糕。恶性事件的屡次爆出，加之各方施压，校园网贷并不是没有可能像当初的校园信用卡一样被叫停，尽管可以相信校园网贷的初衷是好的，与学生各取所需，但演化到今天这个地步，我们不禁要发问：校园网贷平台，过好了今天，明天的路又在哪里？  

校方已经开始重视，不少学校已经在着手在各方面给同学们敲响警钟，理性贷款；上个月教育部和银监会也已针对前段时间校园分期行业爆发的风险联合发文要求防范校园贷风险，校园分期行业政策环境似乎正在收紧。现状加上监管方的严管，校园网贷虽然市场很大，但也要开始思考如何突破壁垒了。

要突破如今的壁垒首要做的是建立坚壁的围墙——规则，以官方出头建立协会或者某种组织，对校园网贷这个特殊的市场进行规章制度的严管，对网贷企业做到资格筛选、控制，才能从源头上遏制住脏乱差；

其次，针对用户的经济额度方面还需要套上一个“标准”，这个标准必须符合学生的市场需求，但又不出格。网贷平台贷款必须在这个标准范围内运营，不然贷款额度和还款利率无限化，贷的起还不起；

最后一道是最主要的风控壁垒，虽然目前各家网贷平台有一套自己的风控系统，奈何都很虚，只有对接银行的信用才是最好的风控。但是受政策影响，企业未必就能傍上银行。不能傍银行其实也可以傍有金融牌照的BAT以及保险公司。目前阿里、京东等大互联网公司已经在内部建立了属于自己的信用系统，就能一度影响用户的消费信用；同时，傍上类似众安保险等保险公司也是不错的选择，保险公司的风控很缜密，不仅能起审核作用，还能起到良好的保护作用，对用户、平台都有好处。

结语：不要急着寻找一轮轮的投资扩大市场，放低门槛拓展业务源，不择手段催收账款。先把膨胀发酵的市场稳住再说，只有以规则控制平台，标准限值经济，风控包围用户平台，才能让校园网贷的路，走的更远一点。

本文为第二阿累投稿文章，转载请注明原作者及出处，投稿邮箱：ganhuo@startup-partner.com